Заем в МФО: на что обратить внимание

Заём в МФО может быть полезен, когда до зарплаты ещё несколько дней, а небольшая сумма нужна срочно.
Подпишитесь и читайте нас в:

Однако, чтобы маленький долг не превратился в большую проблему, нужно знать несколько важных нюансов.

1. Компания должна быть включена в государственный реестр

Не все МФО работают легально. Если организации нет в государственном реестре МФО, то брать в ней заём ни в коем случае нельзя. Такой кредитор часто обманывает заёмщиков. Например, выдаёт деньги под залог квартиры или огромные проценты — всё это запрещено законом. Ставка по займам не может превышать 365% в год или 1% в день.

2. Нельзя брать микрозаем под залог недвижимости

МФО не имеет права давать заём под залог недвижимости. Закон принят, чтобы исключить ситуации, в которых люди лишаются дома из-за микродолга в 10 000 руб. Если вам предлагают заём под залог жилья или доли в ней, то это «чёрные» кредиторы.
Все условия, даже о жилье в залоге, обычно прописаны в договоре или дополнительных соглашениях. По закону на подписание бумаг выделяется пять дней — за это время все условия, прописанные в них, должны сохраниться. В этот период лучше внимательно изучать документы дома и только потом подписывать договор.

3. Одобрить могут лишь небольшую сумму

По закону микрофинансовые организации делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Первые могут выдавать заём до 500 000 руб., вторые — до 1 000 000 руб. Но фактически средняя сумма займа равна 6500 руб.
После коронавируса доля клиентов, которые не платят по обязательствам, значительно выросла, поэтому МФО боятся выдавать крупные суммы.

4. В договоре могут быть скрытые комиссии и дополнительные платежи

МФО могут навязывать дополнительные услуги и скрытые комиссии: страховки, комиссии за сопровождение, перевод.

Некоторые МФО стараются сделать дополнительные услуги незаметными для клиента: встраивают их на сайте особым образом, ставят таймер на оформление анкеты, чтобы человек не успел прочитать условия, берут комиссии за СМС-информирование, юридическую поддержку. Некоторые МФО заключают не только договор с заёмщиком, но и дополнительное соглашение, из-за которого процентная ставка становится выше.

При этом, как считают аналитики, навязыванием допуслуг занимаются преимущественно небольшие организации. Крупным игрокам рынка выгоднее получить повторных заёмщиков, чем навязывать услуги.

5. Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно

В приложении МФО в окошке оплаты займа обычно есть два варианта: погасить долг или продлить его, оплатив только минимальный платёж. Кажется, что это удобно — не нужно отдавать сразу все деньги (например, 10 000 руб.), достаточно погасить только часть (например, 2000 руб.).

На самом деле минимальный платёж часто состоит только из процентов по займу или из процентов и небольшой части займа. Если оплачивать только минимальный платёж, заём не закроется практически никогда. Новые проценты по нему будут начисляться всё время.
Возьмём 10 000 руб. на две недели под 0,9% в день. В момент завершения займа нужно погасить 11 260 руб. (1260 руб. — это проценты). Но МФО может предложить оплатить только проценты и продлить заём еще на 30 дней. Если согласиться, то через 30 дней помимо уже выплаченных 1260 руб. нужно будет внести уже 12 700 руб. (потому что проценты начислятся на всю сумму долга). Если не начать платить большими суммами, придётся выплачивать заём годами.

6. Общий объём штрафов, пени и процентов ограничен

Если просрочить платёж по займу, начинают начисляться пени и штрафы, проценты растут, потому что начисляются на полную стоимость долга. Однако по закону проценты, неустойка (штрафы, пени), платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза.

На долг в размере 10 000 руб. общая сумма процентов, штрафов и прочих начислений не может превышать 15 000 руб. В итоге должнику нужно будет отдать МФО не более 25 000 руб.

7. При закрытии займа нужно брать справку об отсутствии задолженности

Закрывая заём, обязательно нужно брать справку о закрытии долга. Она будет подтверждением полностью погашенной задолженности. Это обезопасит от испорченной кредитной истории и растущих процентов и штрафов, если вдруг окажется, что на счёте осталось несколько рублей долга, например, из-за ошибки в системе.

Использованы материалы сайта sravni.ru



На эту тему: